车险分为交强险和商业险两大类，前者是国家强制购买，后者可按需选择，而商业险里又包含主险和附加险。那么，商业险应该怎么选呢？

1、交强险：必须买！

这是车辆的“身份证”，不买不能上路。交强险保的是事故中对方的损失，但额度有限（死亡伤残18万、医疗1.8万、财产2000元），遇到大事故可能会不够赔。

2、商业险：按需搭配

• 车损险：必买！

改革后，车损险已整合了自燃险、涉水险、盗抢险、玻璃险等，不用再单独买！无论是剐蹭、暴雨泡水，还是被熊孩子划车，都能赔。

• 第三者责任险：建议300万起！

路上豪车多，撞到劳斯莱斯或致人重伤，交强险根本不够用。300万保额比200万只贵几十块，性价比更高。

• 医保外用药责任险：几十块的小钱，大作用！

人伤事故中，医保外用药费用（如进口钢板）需自费，这个险种能覆盖，避免“赔了交强险还要倒贴钱”。

• 驾乘险：比座位险更划算！

座位险按责任比例赔，且保额低；驾乘险属于意外险，无论责任方是谁，车上人员受伤都能赔，每年几十块保几十万。

提醒：划痕险、轮胎险等附加险，新手可酌情买，老司机可以直接跳过！

1、新手司机：全面保障，稳字当头

• 方案：交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 医保外用药险 + 驾乘险

• 理由：新手经验不足，剐蹭风险高，车损险能修自己车；三者险高保额防“天价赔偿”；医保外用药险避免人伤纠纷。

2、老司机：精简实用，省钱优先

• 方案：交强险 + 三者险（200万） + 驾乘险

• 理由：驾驶技术成熟，车辆可能较旧，车损险可省；但三者险和驾乘险依然必备，保障他人和自身安全。

3、老旧车/低价值车：基础保障即可

• 方案：交强险 + 三者险（100万）

• 理由：车辆维修成本低，车损险性价比不高，但三者险必须保留，防止赔不起对方损失。

1、提前续保，薅足折扣

车险到期前1-2个月，保险公司会抢客户，此时续保折扣最大（如返现15%），还能送保养、洗车券等。

2、安全驾驶，保费打折

连续3年无事故，交强险最高打5折（不同地区的规定有差异），商业险也能享最低费率。反之，出险次数多，保费可能翻倍。

3、巧用渠道，拒绝捆绑

• 线上购买：官网、APP价格透明，常有专属优惠（如平安“好车主”APP送加油券）。

• 代理人返现：找靠谱业务员，返现比例可达保费的20%（但需警惕虚假承诺）。

• 避开4S店捆绑：店内买险通常比外面贵20%，除非送大额维修代金券。

总结一点就是，买之前记得多比价。

1、“全险”≠全赔！

业务员推销的“全险”只是基础组合，像涉水后二次点火、改装车零件被盗等，依然不赔！务必细读条款。

2、警惕“免费送险”陷阱

某些电话销售声称“免费送险”，实则需捆绑其他付费项目，或后续涨价。

3、理赔时，证据留存是关键

事故后第一时间拍照（全景、车牌、碰撞部位）、报警，并联系保险公司。私了可能影响后续理赔。

需要特别提醒一下的是，2025年的车险政策有一些新变化：

    （1）新能源车险更细化

    针对电池、充电桩的专属险种增多，车主需关注“三电系统”保障。

     （2）保费与驾驶行为挂钩

     部分保险公司推出UBI车险，保费根据实际驾驶里程、急刹车次数动态调整，安全驾驶更省钱。

     另外，不同保险公司的服务水平不太一样，这也是需要考虑的因素之一。